Kdy se vyplatí mít životní pojištění?

Pokud stále váháte, zda mít, či nemít životní pojištění, zda se nejedná o další zbytečný finanční produkt, měli byste zpozornět. Existují životní situace, v nichž se životní pojištění jednoznačně doporučuje, i v těchto případech je však zvolit správně typ životního pojištění a jeho nastavení. Jak na to?

Kdo by měl životní pojištění zvážit

Životní pojištění představuje speciální finanční produkt, který je zaměřen na pojištění všech nejtěžších situací v životě, proti kterým se lze pojistit. Patří sem smrt následkem úrazu, dopravní nehody, pojištění trvalých následků nebo například trvalé invalidity.

I v případě, že jste mladí, byste měli tento produkt zvážit, protože některé pojistné události nejsou tak řídké, jak by se na první pohled mohlo zdát. Kdy tedy určitě zvážit založení životního pojištění?

Splácíte velký úvěr

Typicky se jedná o úvěr na bydlení (hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření), který vás zadluží i na desítky let dopředu a představuje velký závazek. Čím větší je výše úvěru a čím výraznější je poměr úvěru k vašemu ročnímu příjmu, tím víc argumentů pro založení životního pojištění.

Banky často navíc životní pojištění vyžadují proto, že v případě předčasné smrti dlužníka (tedy před tím, než svůj závazek splatí) jde pojistné plnění ve prospěch banky – hovoří se o tzv. vinkulaci.

Jsou na vás závislí jiní lidé

Člověk, který žije sám, nesplácí úvěr na bydlení a jeho největší starostí je to, kam pojede na dovolenou, nemusí životní pojištění příliš trápit (i když si dále ukážeme, proč by se i tento člověk měl nad pojištěním zamyslet).

Pokud však máte děti nebo manželku na rodičovské dovolené, jsou na vašem příjmu závislí i jiní lidé, kteří by se bez vás jen stěží obešli. Pokud je nechcete v případě, že dojde k tragické události, nechat bez prostředků, je životní pojištění správnou volbou.

Jste dítě

Životní pojištění pro nezaopatřené dítě, tedy do 26 let věku, pokud dotyčný studuje, je dobrou volbou z jednoho prostého důvodu – oproti pojištění dospělých vám za dětský tarif pojistného nabídne stejnou pojistnou ochranu.

Je to z toho důvodu, že k plnění nedochází u dětí nijak často. I proto je dobré volit životní pojištění investičního typu, aby bylo dítě nejen pojištěno, ale aby zároveň plnilo investiční funkci.

Máte strach o to, z čeho budete žít, když nebudete moci vydělávat

Pokud předchozí generace mohly ještě bez životního pojištění obstát, generace současných čtyřicátníků a mladší si už tento komfort dovolit nemohou. Důvod je prostý – v důsledku stárnutí populace rostou náklady státu na velké sociální systémy, k nimž patří například zdravotnictví nebo důchodový systém. Pokud nedojde k reformě těchto systémů ve směru zvýšení spoluúčasti občanů, brzy v nich nebude dostatek prostředků na to, aby pokryly potřeby obyvatelstva.

Nejde jen o nákladnou zdravotní péči, ale také o klesající poměr výše důchodů k průměrné mzdě. Zatímco před deseti lety mohl z důchodu senior dobře vyžít, dnes už je situace obtížnější.

Životní pojištění uzavíráme i pro případ situací, o nichž jako mladí příliš nepřemýšlíme. Co s námi bude, když důsledkem úrazu přijdeme o možnost být ekonomicky aktivní? Co když budeme muset odejít do invalidního důchodu, z čeho budeme žít? A z čeho budeme hradit naše měsíční výdaje na neschopence?

Právě na tyto otázky odpovídá životní pojištění. Jedná se totiž o produkt, který vás pojišťuje proti tomu nejhoršímu, co se v životě může stát. Samotné úrazové pojištění nestačí, protože i jeho cena svědčí o tom, že plnění není časté. Mnohem častěji než následkem úrazu se lidé stávají v důsledku dlouhodobé nemoci, která nepostihuje v dnešní době jen starší ročníky. Nejsou výjimkou plně invalidní čtyřicátníci.

Životní pojištění se vyplatí nejen v těchto případech.

Nejdražší je pojištění proti invaliditě a závažným onemocněním, protože k plnění dochází poměrně často a náklady s touto životní situací spojené jsou značné. Nejenže totiž přijdete o část vašich příjmů, ale také vám vzrostou výdaje – zejména trvalá invalidita s sebou nese náklady, které dávky od státu většinou nepokryjí. O svém by moli mluvit lidé zdravotně postižení, chronicky nemocní nebo invalidní.

Jak správně nastavit životní pojištění

Životní pojištění je produkt, který by vás měl doprovázet po celý život a měl by také odpovídat vaší aktuální situaci.

Pokud jste studentem vysoké školy bez závazků, nemusíte řešit vysoké plnění pro případ smrti. Pokud si však pořídíte byt na úvěr nebo hypotéku, je na místě nechat se pojistit pro případ smrti nebo pracovní neschopnosti.

Pokud se oženíte a narodí se vám dítě, mělo by se pojištění opět zvýšit. Variabilita nastavení tohoto produktu je stejně pestrá jako život sám. Kvalitní finanční poradce vám dokáže představit jednotlivé typy pojištění a upozornit na jejich výhody a nedostatky, finální rozhodnutí bude vždy na vás.