Co je RPSN a proč je důležité?

Pokud se probíráme nabídkami půjček, velmi často nenarazíme jenom na informace o tom, kolik peněz můžeme získat a na jak dlouho. Dalšími informacemi, které se půjček týkají, jsou i procentuelní hodnoty. Jednou z nich jsou klasické úrokové sazby, zatímco tou druhou je takzvané RPSN. A jelikož je stále více lidí, kteří nemají jasno v tom, o co se konkrétně jedná a jaké informace hodnota zohledňuje, pojďme se na tuto sazbu podívat blíže.

Obecné informace o RPSN

Začneme určitě základní definicí. Pod touto zkratkou se skrývají 4 slova, a to roční procentuelní sazba nákladů. Už samotný název jasně ukazuje, čeho se daná hodnota týká. Přepočítává totiž všechny náklady spojené s půjčkou na procentuelní sazbu, která poté vychází z toho, kolik si půjčujeme. Pro lepší znázornění použijme příklad. Pokud si bereme půjčku na 1 rok ve výši 10 000 Kč, a samotná hodnota RPSN by byla rovných 100 %, znamená to pro nás, že celková splatná suma bude 20 000 Kč. Zaplatíme tedy 10 000 Kč (100 %) navíc.

RPSN je třeba uvádět u každého úvěru

Právě daná hodnota tak může jednoduše ukázat každému, kolik během jednoho roku navíc zaplatí. Než se podíváme na to, co vše je v ní zahrnuto, je třeba připomenout jednu důležitou věc. Ta se týká toho, že od roku 2002 je povinné tuto hodnotu u všech půjček zobrazovat. A to jak v rámci smlouvy, tak samozřejmě i v rámci různých reklam, nebo také v rámci reprezentativního příkladu konkrétního úvěru. Tato zákonná úprava logicky vešla v platnost právě proto, aby bylo spotřebitelům umožněno vybrat si půjčku skutečně výhodnou, a to bez složitého dopočítávání toho, co vše budou platit navíc.

Co s danou povinností souvisí, to je také informace o tom, že se hodnota nemusí uvádět u úvěrů nižších než 5 000 Kč, stejně jako se nemusí uvádět u půjček, které jsou vyšší než 1 880 000 Kč. Jedná se například o ty nejvyšší hypoteční úvěry. S danou povinností poté souvisí i to, že pokud RPSN poskytovatel neuvede, má klient právo na to, aby mu byla půjčka úročena nikoliv sazbou poskytovatele, ale diskontní sazbou České národní banky. A ta je dnes logicky nejvýhodnější.

Co vše daná sazba zahrnuje?

Čím je RPSN charakteristické a že ho najdeme u každého úvěru, to již víme. Aktuálně je třeba zaměřit se také na to, co vše vlastně daná sazba zahrnuje. Začít musíme určitě tím nejdůležitějším, a to úrokem. Zde tedy musíme podotknout, že sledování klasické úrokové sazby je téměř zbytečné, jelikož je zahrnuta v rámci procentuelní sazby nákladů, které jsou s půjčkou spojeny. Není to ale jediná hodnota, která je zahrnuta. Stejně tak se do RPSN započítávají třeba další náklady, jako může být pojištění schopnosti splácet, nebo další různé pojistky, které následně vytváří jednotnou výši konkrétní splátky.

V případě, že si bereme například auto na leasing, je v této hodnotě zahrnuta také odkupní cena předmětu. U spotřebitelských úvěrů, kdy si bereme zboží na splátky, je zase v dané sazbě zahrnuta i první navýšená splátka. Obecně je označována jako akontace. Samozřejmě ta může být i nulová, což RPSN výrazně sníží. Zapomínat ale nesmíme ani na možné poplatky, jako třeba tyto:

• Poplatek za uzavření smlouvy
• Poplatek za vedení úvěru
• Poplatek za převod finančních prostřední
• Poplatky spojené se správou úvěrového účtu

Jak sazbu vypočítat? Nejlépe pomocí kalkulačky

Jelikož mnoho lidí zajímá také to, jak si konkrétní výši RPSN spočítat, pojďme se na to podívat blíže. Zde už v úvodu musíme říci, že jednoduché počítání pomocí domácí kalkulačky je takřka vyloučeno. Samotný vzorec je totiž natolik složitý, že to pravděpodobně nezvládneme. Utvrdí nás v tom i množství proměnných, které musíme vzít v potaz. Nejsou to totiž jenom ony poplatky a jejich výše. Roli hraje třeba počet poskytnutých půjček a jejich konkrétní výše, výše jednotlivých plateb, stejně jako doba ode dne, kdy byl zaplacen první poplatek. To vše následně vytvoří jednu procentuelní hodnotu.

Podle RPSN poznáte nejvýhodnější půjčku

Ideální cestou, jak tedy správné RPSN zjistit, jsou různé online kalkulačky. Většinou je mají na svých webech i samotní poskytovatelé půjček. Jednoduše si tak navolíme požadovanou výši úvěru, stejně jako si navolíme splatnost a další parametry naší půjčky. Následně nám jsou vypočítány jak splátky, tak i tato sazba. A tu můžeme porovnávat s konkurencí. To nám ulehčí najít tu nejvýhodnější půjčku, kterou aktuálně na trhu hledáme. Stačí porovnat tuto hodnotu a máme jasno.

Ne vždy má vypovídající hodnotu

Pokud si bereme klasickou bankovní nebo nebankovní půjčku, může nám RPSN vždy říci, nakolik je daný úvěrový produkt výhodný, nebo nevýhodný. A to proto, že často vidíme jednoduchou procentuelní hodnotu, která může být v jednotkách, desítkách, ale u těch nejméně výhodných možností i ve stovkách procent. Jsou ale i úvěry, u kterých je dané číslo naprosto nevypovídající. Máme na mysli mikropůjčky, které se nesplácejí pravidelně během jednoho roku, ale splácíme je jednorázově. V takových případech může být RPSN až ve výši několik desítek, nebo stovek tisíc procent.

V rámci těchto půjček je dobré používat raději selský rozum. A to proto, že i pokud si půjčíme například 10 000 Kč na dobu jednoho měsíce, lze vrátit navíc třeba jenom jedinou tisícikorunu. Přesto může RPSN vycházet v takových hodnotách, které mohou na první pohled působit, že půjčku přeplatíme i stokrát. V realitě to však tak není. Proto je třeba využívat daný ukazatel pouze tam, kde půjčku splácíme pravidelně. Zde skutečně může pomoci najít tu nejvýhodnější.