Spotřebitelské úvěry mění své podmínky

Spotřebitelské úvěry budou mít nižší sankce za nesplácení

Mnoho tuzemských zákonů se neustále mění, a to hlavně v souvislosti s tím, aby byly nejenom jednoznačné, ale aby nabídky lidem i možnost případné ochrany, nebo jistot. A právě této oblasti se týká nový zákon o půjčkách. Od kdy platí? Klíčovým termínem byl první prosinec roku 2016. Právě to je ta chvíle, od které se změní podmínky spojené s půjčkami a jejich poskytováním, stejně jako se mohou změnit i postupy spojené s tím, jak jednoduše o peníze požádat, nebo jak jednoduše je lze získat. To vše hlavně pro zpřehlednění trhu, ale i pro ochranu spotřebitelů.

Zákon omezuje sankce spojené s nesplácením

To první, na co se dnes zákon zaměřuje, jsou rozhodně sankce, které jsou spojené s konkrétním nesplácením daného úvěru. Je to hlavně ujednání, které směřuje proti lichvářům. V minulosti bylo zvykem, že u některých byly sankce až astronomické. Dnes už tomu tak být nemůže, jelikož zákon přesně říká, že pokuta může být maximálně 0,1 procenta z částky v prodlení. Dále říká, že účtováno nemůže být více, než je polovina půjčky a zároveň více, než je 200 000 korun českých. Cílem je především omezit takové firmy, které vydělávají nikoliv na klasických úrocích, ale především na těchto konkrétních poplatcích a platbách.

I když zákon mnozí vítají, je třeba říci, že má přece jenom své mouchy. A kvůli nim jistě několik firem využije možnost jeho obejití. Stačí se podívat na to, co zákon konkrétně nezakazuje. Jedná se o:

• Zasílání upomínek v jakýchkoliv frekvencích
• Zpoplatňování upomínek
• Výše takového zpoplatnění

Změny se týkají také hypoték

Nejsou to jenom klasické spotřebitelské půjčky, jelikož zákon myslí i na situace, kdy jste v roli klientů a budete si žádat o hypotéku. I v tomto případě máte samozřejmě možnost zákon využít ve svůj prospěch. Hlavní změnou je v tomto případě především to, že banky budou povinné uvádět u všech svých nabídek povinně i RPSN. Tedy roční procentuelní sazba u nákladů. Toto povinnost v minulosti nebyla. Dále by měl zákon klientům pomoci i ve výběru té nejlepší hypotéky, která na trhu je. Je totiž jasné, že jde často o individuální produkt a o výši úroku rozhoduje třeba hodnota nemovitosti, nebo bonita žadatele.

Od prosince roku 2016 tak bude existovat povinnost spojená s jednotným informačním dokumentem, který nese označení ESIP. Jedná se o dokument, který po podpisu bude garantovat to, že banka nezmění nabídku, kterou klientům poskytla. A to po dobu dvou týdnů, jelikož to je přesně ona doba, po kterou si může klient vše rozmyslet. Nebo po kterou může poptávat jiné hypotéky u konkurenčních bank, a to ve snaze si částku snížit.

Láká jednodušší předčasné splacení

U hypotéky ještě zůstaneme, jelikož právě té se týká další výhoda, kterou nesmíme opomíjet a které s novým zákonem souvisí. Sem patří pozitivum spojené s tím, že vždy měsíc před výročním uzavřením smlouvy bude moci klient bez jakýchkoliv sankcí předčasně splatit až celou čtvrtinu své hypotéky. Tuto možnost mu garantuje zákon. Co je drobným negativem, to je fakt, že se toto pozitivum váže jenom k nově uzavřeným smlouvám, nikoliv k těm stávajícím. Dále někteří argumentují tím, že tato úprava se může negativně podepsat i na aktuálních úrokových sazbách.

Dále nezapomínejme také na pozitivum spojené s tím, že banky budou povinny nabízet i možnost kompletního jednorázového splacení hypotéky, a to také bez jakýchkoliv poplatků. Zde ale musíme připomenout, že půjde jenom o situace, jako je:

• Těžké životní období
• Dlouhodobá nemoc nebo smrt
• Úraz s trvalými následky

Konkrétně to bude posuzovat samotná banka. Vzhledem k tomu, jakou získává spotřebitel ochranu, se dá očekávat, že mnoho bank bude v tomto posuzování poměrně benevolentní a pokud půjde opravdu o případ nouze, bezplatné splacení umožní. Nahrává ji k tomu i doplněk daného zákona, který říká, že nějaké poplatky si přece jenom naúčtovat může. A to skutečné a reálné výdaje, které budou s tímto krokem souviset. Z toho jasně vyplývá, že tratit daná banka zcela určitě nebude.

Počítat je třeba i s náročnějšími podmínkami získání

Zatímco výše uvedené změny většina klientů zcela určitě uvítá, neměli bychom zapomínat ani na ty změny, které je sice ochrání, ale ne každý je bude chtít přijmout. Jedná se hlavně o zvýšení byrokracie. V první řadě bude povinností to, aby všichni poskytovatelé důkladně prověřovali to, zda klient bude schopný splácet. Sem tak můžeme zařadit požadavky na příjem, bonitu, finanční minulost a mnoho dalšího. Pokud to poskytovatel neudělá, může soud prohlásit celý úvěr za neplatný. Klient ho sice bude muset vrátit, ale podle svých možností. A to bez úroku. Ten již zaplacený bude dokonce nutné danému klientovi vrátit. Dá se očekávat, že hlavně u jednoduchých půjček může právě toto řada klientů zneužívat a ty již nebudou tak jednoduše dostupné, jako tomu bylo nyní.

Druhá změna v segmentu byrokracie se týká faktu, že klienti budou muset mnohem více času věnovat studování jednotlivých smluv. Zatímco trend posledních let byl spojený se zjednodušováním smluvní dokumentace, aktuálně to vypadá na pravý opak. Poskytovatelé úvěrových produktů budou povinni před poskytnutím produktu podat klientům výrazně větší množství informací, než tomu bylo doposud. A to znamená, že jednoduchá jednostránková smlouva bude minulostí, jelikož vše se rozšíří minimálně na několik jednotlivých listů.