Poskytovatelé půjček jsou pod dohledem ČNB. Co to znamená?

Pokud se ohlédneme za minulým rokem, tak musíme říci, že půjčky mohl poskytovat v podstatě kdokoliv. Pravidel nebylo zase tolik, což pochopitelně znamenalo, že kdo měl kapitál nebo nápad, mohl se do světa úvěrových produktů vrhnout. Z toho pochopitelně těžil spotřebitel, tedy žadatel o peníze. Ten si mohl vybrat z několika segmentů, kam se řadily:

• Bankovní půjčky
• Nebankovní půjčky
• P2P půjčky

Na jednu stranu byl pozitivem bohatý výběr, ale na druhou stranu bylo nutné počítat s tím, že se mezi férovými nabídkami začaly objevovat také ty, které byly založeny spíše jenom na to, aby byly z lidí vymámeny peníze. A tomu se logicky snažili naši poslanci zabránit a tak se objevilo několik novel, které aktuálně vstup na úvěrový trh celkem zajímavě zpřísňují.

Výrazný pokles poskytovatelů

Poskytovatelé půjček se musí přizpůsobit i požadavkům na sankce, nebo úproky

Když se opět podíváme na loňský rok, tak bylo evidováno i několik desítek tisíc subjektů, které se zabývaly tím, že nabízely úvěrové produkty. Stačilo k tomu totiž jenom jediné, a to živnostenské oprávnění. Nyní je situace zcela jiná, jelikož kdo chce půjčky nabízet, ten musí mít povolení od České národní banky. Ta kromě toho, že prověří danou žádost a povolení vydá, bude zajišťovat i dohled. Vlivem toho došlo k tomu, že výrazně ubyl počet těch, kteří by v úvěrovém segmentu zůstávali. Pokud se podíváme na současné číslo, které je spojeno s podanými žádostmi, tak se pohybuje ve stovkách. A to logicky znamená rapidní pokles a pro žadatele také celkem menší výběr.

Nutnost splnit náročné podmínky

Pro samotné poskytovatele je změna zákona spojena i s povinností toho, že musí splnit celkem náročné podmínky. Už z toho je jasné, proč počet poskytovatelů tak rapidně klesl. Když se totiž na některé z podmínek podíváme blíže, je více než jasné, že je mohou splnit jenom ti největší hráči na trhu, nebo společnosti, které k nám přicházejí ze zahraničí. Menší hráči, třeba na poli mikropůjček s částkami v řádech tisíců budou mít smůlu. Osvědčení od ČNB nedostanou a tak pochopitelně nebudou moci peníze nabízet. A co mezi dané podmínky patří?

• Nutnost kapitálu ve výši alespoň 20 000 000 Kč
• Prokázání důvěryhodnosti vedení firmy
• Prokázání původu minimálního kapitálu

Tím ale podmínky nekončí, jelikož stejně tak je nutné podnikat podle zvláštních předpisů, nebo splnit mnoho dalších administrativních věcí okolo. Ty poskytovatelé, kteří měli tuto službu spíše jako vedlejší projekt, raději skončí.

Změny i pro zprostředkovatele

Změny se týkají nejenom samotných poskytovatelů, ale také zprostředkovatelů. Pokud jste patřili do skupiny těch, kteří měli živnost nebo firmu spojenou s tím, že jste umožnili lidem zprostředkovat půjčku, je nyní nutné si také požádat Českou národní banku. Samozřejmě že podmínky nejsou tak náročné, jako u poskytovatelů, ale na druhou stranu se zde hraje hlavně na znalosti a schopnost opravdu doporučit to nejlepší. Dá se říci, že jde o podobná povolení, která dnes musí získávat klasický finanční poradce. Lehkým paradoxem je to, že danou žádost zprostředkovatele půjček si musí podat i ten, který například jenom provozuje internetové stránky s porovnáním půjček a sám nijak přímo nezasahuje do toho, co si návštěvníci daných webů vyberou. Pokud tedy daný majitel o povolení nepožádá, nebo ho nezíská, daný web bude muset skončit – nebo bude provozován jinou osobou.

Osvědčené poskytovatele na trhu stále najdete

Pokud máme udělat průřez současným úvěrovým trhem a podívat se na to, jak to vypadá se současným stavem poskytovatelů, je třeba říci, že ty osvědčené na trhu stále najdete. Pokud jde o segment mikropůjček, potom rozhodně platí, že není problém vzít si půjčku u společnosti Zaplo, stejně jako u společnosti Ferratum. Pokud jde o běžné spotřebitelské půjčky, tak i nadále zůstává třeba Provident, nebo také Home Credit. Zachovány ale zůstaly i oblíbené americké hypotéky, třeba od společnosti Acema. Je tedy jasné, že právě obvykle doporučovaní poskytovatelé dále zůstávají, jelikož byly jistotou už v minulosti a jsou jistotou i nyní, po změně podmínek.

Změny pravděpodobně nekončí

Jelikož boj proti podvodným půjčkám a také neférovým poskytovatelům neustále pokračuje, je více než jasné, že toto nemusí být nutně ten poslední krok, se kterým bude třeba počítat. Ostatně dokazuje to i to, že tento krok rozhodně nebyl tím prvním, který souvisel s novelizací zákona. Už na konci roku 2016 totiž došlo k několika výrazným změnám. Pokud jde o ty pozitivní, tak došlo k tomu, že bylo jasně stanoveno, jak vysoké musí být případné sankce, pokud klient nesplácí, stejně jako byla stanovena třeba i maximální výše úroků z prodlení. Negativem daných změn ale bylo i to, že poskytovatelé mají povinnost mnohem důkladnějšího prověřování bonity konkrétního žadatele. To může být poměrně velkým negativem hlavně pro poskytovatele mikropůjček. Na druhou stranu stále zde stojí ona možnost individuálního posouzení. A to pochopitelně znamená také jistoty toho, že i tento segment může nadále zůstat dostupný i pro ty, u kterých to není s bonitou zase až tak dokonalé. Ti, kteří chtějí žádat o půjčku v nebankovním segmentu, se určitě nemusí bát žádných velkých komplikací.