Pojištění odpovědnosti nemusí vždy pomoci – jaká jsou rizika?

Během lidského života se může stát celá řada situací, které nejsou nijak příznivé. A nejenom, že mohou poškodit nás samotné, ale mohou poškodit také okolí. A právě zde je vhodné popřemýšlet nad možností, zda si sjednat pojištění odpovědnosti. Když se podíváme na základní a hlavní situace, kdy může přijít vhod, tak se jedná o:

• Rizikový zaměstnanecký poměr
• Snahu eliminovat problémy v běžném životě
• Kompenzaci škod, které zaviní zvíře

V praxi se pojištění odpovědnosti velmi často označuje jako takzvaná pojistka na blbost. I když může být dobrým pomocníkem, je třeba říci, že pojišťovny mohou mít i celkem velký počet výjimek. Jaké jsou ty nejčastější?

Majetek, nebo zdraví? Ideální je, když pojištění odpovědnosti kryje obojí

Když se podíváme na druhy krytí škod, může se jednat o dva druhy. Prvním druhem jen pojištění odpovědnosti za škody způsobené na majetku. To je celkem pochopitelné a tak je jasné i to, že stačí určit výši škody a tu bude pojišťovna kompenzovat. Stejně tak ale může vzniknout i škoda na zdraví. Zde už to může být o něco komplikovanější, jelikož finanční odškodnění je možné získat třeba za:

• Bolestné
• Ušlý výdělek
• Dny v nemocnici

A nyní může přijít onen kámen úrazu. Když si dobře nepřečtete, na co se vaše pojištění odpovědnosti vztahuje, může se týkat třeba jenom obyčejného majetku. Ničeho jiného. Pokud jde o zdraví, tak může kompenzovat jenom tabulkovou hodnotu úrazu, a nic doplňujícího. A problém je na světě. Při sjednávání se proto raději zeptejte, ať máte jasno.

Pozor na limity plnění

O co se jedná? Jde o finanční sumy, a to o ty maximální. Jedná se o ve smlouvách uvedené hodnoty peněz, které pojišťovna maximálně zaplatí, pokud vznikne škoda. A pokud jsou malé, může se objevit riziko. Třeba takové pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, též zvané jako povinné ručení, je dokonalou ukázkou. Pokud jsou limity plnění skutečně malé, tak dojde k tomu, že nebude proplacena veškerá výše škod. A co to znamená? Že vy jako pojištěná osoba budete muset doplácet ze svého. A buďte si jisti, že nemluvíme o desetitisícových částkách, které by ještě byly utáhnutelné. Jsou to milióny.

Řada pojišťoven dnes u svých pojistek odpovědnosti nabízí tři balíčky. Ten s nejnižšími, ten s nejvyššími, a jeden se středovými limity plnění. Když pojistku sjednáváte, nechoďte níže, než je onen střed. Raději však zvolte limity nejvyšší.

Znáte pojem známý jako hrubá nedbalost?

Pojištění odpovědnosti se může vztahovat i na členy rodiny

Pojištění odpovědnosti by vás mělo ochránit proti škodám, které způsobíte svým jednáním. Vždy by ale mělo jít o chování, které je spíše náhodné, neočekávatelné a rozhodně ho nelze spojovat s něčím, co chcete udělat. A potom je tady pojem známý jako hrubá nedbalost. Ten není v pojistných podmínkách ničím výjimečným a je charakterizován tím, že pojišťovna může odmítnout plnění, pokud bude prokázáno třeba to, že byla konkrétní škoda způsobena úmyslně. Stejně tak může být hrubá nedbalost způsobena záměrně nedbalým chováním. Velkou roli zde má také alkohol. Je jasné, že malé desetistupňové pivo vaše chování neovlivní a tak se není důvod obávat. Pokud ale bylo alkoholu více než dost, a bude jasně prokázáno, že vaše chování ovlivnil, tak to znamená jednu jedinou věc. Hrubá nedbalost bude spojena s odmítnutím plnění a pojištění odpovědnosti bude k ničemu.

Pozor i na rozsah pojistných služeb

U každé pojišťovny na trhu se setkáte s produktem, který nese název pojištění odpovědnosti. To ale neznamená, že by byl vždy stejný i rozsah pojistných služeb. Nejenom s ohledem na již zmíněný majetek, nebo také odpovědnost. Také nelze opomíjet další různé rozdíly, které jsou u jednotlivých produktů patrné. Může se jednat o škody, které způsobí třeba vaše děti, nebo vaše zvířata. U některých pojišťoven jsou zahrnuty automaticky, u jiných je třeba nutné zvolit připojištění. Také nezapomínejme na pojem držba nemovitosti, která také může hrát roli, a to právě ve spojení s odpovědností za škody, která je způsobena právě tou.

Zajímejte se i o typy způsobených škod

I toto jsou rozdíly, a celkem markantní. A i zde musíme být konkrétnější. Jak může pojištění odpovědnosti vypadat v kombinaci se škodou na zdraví, to jsme si řekli – může krýt jenom zranění, ale i vše kolem. A toto si lze rozvést i do jiných oblastí. U některých pojišťoven je kompenzováno jenom, to, co vznikne jako reálná škoda dané osobě. Přitom je ale nutné myslet třena na záchranu, na eliminace škod dalších a s tím spojené výdaje, nebo na různá další zajištění. Mluvíme zde o částkách, které zaplatí pojišťovna, nebo ne? Raději se doporučíme zeptat.

Vždy volte kvalitu

Aby vám pojištění odpovědnosti opravdu dokázalo vyhovět v mnoha případech, doporučujeme jasně volit hlavně kvalitu. Není to zase až tak složité. Vybírejte si raději ty nejlepší balíčky, a vyhýbejte se méně známým a také až příliš podezřele levným pojišťovnám. Vždy se také podívejte na možnosti připojištění a doplňkových služeb. Pokud existuje, podívejte se na možnosti a raději si je do své pojistky také přidejte. Dále ještě nelze opomenout fakt, že byste si měli přečíst pojistné podmínky, ale i smlouvu. Připravte se ale na to, že nejde o dokument nijak krátký.