Výše důchodu může být ovlivněná i vámi. Jak spořit?

Dnes je velkým tématem u mnohých lidí především výše důchodu. Není se čemu divit, jelikož se jedná o téma, která souvisí s tím, kolik ve svém stáří budete mít peněz. Je pochopitelné, že hlavní roli zde hraje to, kolik toho odpracujete a kolik vyděláte. Nejde ale o věc jedinou. Stejně tak není problém si na důchod také spořit. Ideálním produktem je takzvané penzijní spoření, nebo penzijní připojištění. Pokud v daném ohledu nemáte jasno, podívejte se s námi na všechna důležitá fakta.

Klasikou je penzijní připojištění

Nejprve se musíme podívat na produkt, který lze odznačit jako klasický a také nejrozšířenější. O jaký se jedná? Je to penzijní připojištění. Jedná se o součást takzvaného třetího pilíře, kterého se žádné změny v roce 2015 nedotkli. A to pochopitelně znamená, že výše důchodu může poměrně výrazně ovlivňovat. Tedy pokud se rozhodnete si spořit právě v tomto segmentu. Důvodů, proč tak učinit, je celá řada. Lákadlem jsou například tyto věci:

• Výrazná daňová podpora od státu
• Možnost využití jako zaměstnaneckého benefitu
• Garance nezáporného zhodnocení

Nutno říci, že u penzijního připojištění platí, že si sami vyberete jenom konkrétní společnost a té budete dále posílat peníze. Nic více. Pokud chcete mít možnosti více ve svých rukou, podívejte se s námi dále.

Výše důchodu může být ovlivněna i tím, zda zvolíte doplňkové penzijní spoření

Ano, i to stále ještě existuje a i o něm můžeme říci, že je poměrně zajímavé. Výše důchodu jím může být ovlivněna i celkem výrazně. A to hlavně proto, že zde už máte poměrně dost věcí sami ve svých rukách. Zatímco u připojištění spoříte peníze spíše jenom konzervativně, tak u spoření máte možnost zvolit si konkrétní fond nebo fondy, do kterých budete své peníze investovat. Výhody jsou zde pochopitelně zcela zřejmé. Můžete si vybrat, zda budete zhodnocovat pomaleji a bezpečněji, nebo se rozhodnete pro rychlejší, ale rizikovější variantu.

Výše důchodu může být zvýšena pomocí spoření

Lákadlem právě u penzijního spoření je hlavně to, že máte na výběr poměrně velké množství fondů. Můžeme tak říci, že zatímco klasické připojištění je spíše druhem spoření, tak doplňkové penzijní spoření může být spíše druhem investice. I zde proto doporučujeme stejné věci, jako u klasických investic. Na mysli máme třeba to, že je dobré diverzifikovat a vyzkoušet několik různých fondů, stejně jako doporučíme jít i různými cestami s ohledem na výši zhodnocení a tedy i rizikovost.

Risk může být zisk

Pokud chcete na důchod i něco vydělat, je dobré přece jenom lehce zariskovat a zkusit i takové fondy, které přece jenom vydělají o něco více. Pokud byste zůstali jenom u těch nejbezpečnějších, tak když pomineme státní podporu, tak často můžete vydělat tolik, jako na spořicím účtu v bance. Proto je lepší lehce zariskovat a vytvořit si portfolio i z těch produktů, které jsou sice spojeny s větší rizikovostí, ale i s větším zhodnocením. Jaký fond vybrat by mělo být na vás samotných. Jelikož je spoření na důchod činností dlouhodobou, pohlížejte takto i na konkrétní fondy. Neměl by vás zajímat jenom poslední rok. Lépe je hledět na posledních několik let, což vám více řekne o možném výhledu do budoucna. Co však u tohoto typu spoření musíme zmínit, to je i několik dalších důležitých věcí, jako je toto:

• Garance nezáporného zhodnocení nemusí existovat
• Výběr fondů je plně ve vaší režii
• Možnost výběru se řídí i podmínkami poskytovatele doplňkového spoření

Pozor na poplatky

Aby se vám připojištění i spoření vyplatilo, je dobré spočítat si nejenom výši zhodnocení, ale je třeba myslet také na poplatky, které vám nějaké ty peníze uberou, a tak výše důchodu může být pochopitelně o něco nižší. Když se na konkrétní poplatky podíváme společně, je třeba říci, že jejich výše není zase až tak velká. Dnes se spoření i připojištění řadí do skupiny těch produktů, kde jsou skutečně velmi minimální. Co bývá v tomto segmentu zvykem, to je fakt, že dané poplatky nejsou spojeny s pevnými částkami, jelikož se jedná o poplatky, které jsou uváděny v procentech, a z toho plyne, že vycházejí z celkové sumy, kterou si spoříte. Čím bude větší, tím zaplatíte více. Pokud hledáte jejich optimální výši, neměli byste překročit jedno procento.

Stát přispívá v obou případech

I když se na první pohled může zdát, že role státu je v tomto směru poměrně malá, rozhodně tomu tak není. Výše důchodu může být výrazně ovlivněna tím, kolik stát těm, kteří si střádají, dokáže přispět. Je jedno, zda je zvoleno připojištění nebo spoření, jelikož výše státní podpory je stejná v obou případech. U minimálního finančního vkladu ve výši 300 Kč měsíčně je podpora příjemných 90 Kč. Pokud budete měsíčně dávat tisíc korun, dostanete od státu vždy přesně 230 Kč navíc. Ročně tak lze získat i necelé 3 000 korun českých, což je rozhodně suma, o které můžeme říci, že je poměrně zajímavá. Lákadlem je, že v tomto ohledu ani nemusíte nic zařizovat. Stačí si jenom pravidelně spořit a zasílat peníze, a dané státní podpora vám bude následně připisována zcela automaticky.