Úročení půjček

Plánujete se vzít půjčku a neorientujete se v džungli různých typů půjček a jejich úroků? Podle čeho posuzovat výhodnost půjček a jak poznat, zda je úrok rozumný? Poradíme vám.

Úročení půjček – úroková sazba, RPSN a efektivní úrok

Víte co je RPSN?

Úročení půjček je způsob, jakým ten, kdo vám půjčuje (věřitel), na transakci vydělává. Půjčené peníze něco stojí – to, že vám někdo poskytne určitou sumu, která se vám právě nedostává, je vyváženo tím, že chce zaplatit více, než jste si půjčili.

To, co platíte navíc, je mimo jiné právě úrok.

Úroková sazba určuje cenu peněz a můžete se s ní setkat jak v případě spořících produktů, tak v případě půjček a úvěrů.

Naproti tomu RPSN je ukazatel uváděný u spotřebitelských úvěrů, zkratka znamená roční procentuální sazba nákladů. Právě pro ochranu spotřebitele vznikl tento ukazatel, který vyčísluje všechny náklady s úvěrem nebo půjčkou spojené, nikoli tedy jen úrok.

V RPSN je zahrnut úrok, poplatek za zřízení a vedení úvěrového účtu apod. Všechny tyto náklady jsou sečteny po dobu splatnosti úvěru a přepočteny na náklad za jeden rok – v procentním vyjádření ve vztahu k výši úvěru se jedná právě o RPSN.

Právě kvůli tomu, že se RPSN přepočítává na jeden rok, vychází u krátkodobých půjček velmi vysoká. Zákon však ukládá povinnost uvádět ho u všech typů spotřebitelských úvěrů.

Další pojem, který se k úvěrům váže, je tzv. efektivní úrok. Tento ukazatel je uváděn u hypoték a jedná se o výši úroku očištěnou o daňový odpočet (úroky z hypotéky si lze odečíst z daní, a proto vám zpravidla na základě daňového přiznání finanční úřad peníze vrací). Efektivní úrok je proto vždycky nižší než úroková sazba.

Kdy je úroková sazba nejvyšší

Nejvyšší úrokovou sazbou jsou hodnoceny neúčelové spotřebitelské úvěry. Proto pokud potřebujete financovat pořízení konkrétní věci nebo zajištění konkrétních služeb, je vhodné využít úvěr účelový.

U všech typů úvěrů platí, že bychom se měli snažit nastavit co nejdelší dobu splatnosti. Proč? Pokud nás měsíční splátky úvěru zatíží natolik, že nebudeme moci odkládat peníze stranou a budovat si rezervu, případně peníze investovat, jsme na špatné cestě.

Nejhorší, co se může stát, je splácet měsíčně vysoké splátky a nemít, z čeho brát, když například přijdeme o práci nebo onemocníme.

Pokud si vytvoříme i během splácení úvěru finanční rezervu, můžeme ji využít jakkoli – na předčasné splacení úvěru, ale také na cokoli jiného.