P2P půjčka – hit, nebo riziko

Tento koncept doslova válcuje svět. A to hlavně z důvodu, že P2P půjčka přichází nejenom s novým a unikátním konceptem, ale je zcela přirozeně často levnější, než běžné možnosti úvěrů na našem trhu. I proto jsou P2P půjčky tak oblíbené u mnohých žadatelů. Nejenom však jenom u nich samotných, jelikož tento koncept dnes nabízí i možnost toho, že do nich můžeme investovat. A to vcelku zajímavě, jelikož na rozdíl od různých produktů, které nemáme pod kontrolou, zde naše investice pod kontrolou máme. V první řadě tedy musíme říci, že výhodou dané možnosti investování je určitě to, že si sami zvolíme, do koho peníze vložíme a do koho nikoliv. Zohlednit přitom můžeme celou řadu věcí, jako je:

• Bonita žadatele
• Míra úročení
• Samotný projekt a důvod žádosti o peníze

Výběr platforem, kde je P2P půjčka dostupná, je poměrně dost

P2P půjčka je moderní cestou, jak investovat

Podívejme se i na druhou výhodu, která je s touto možností investování přímo spojena. Jedná se o pozitivum toho, že je dnes mnoho platforem, kde je P2P půjčka nabízena. A z toho zcela logicky těží nejenom zájemci o peníze, ale hlavně investoři. Tedy lidé, kteří chtějí peníze nabízet. Díky tomu je možné naše finance rozložit nejenom v rámci jedné platformy, ale i v rámci několika různých. V případě pádu některé z nich, což se aktuálně nijak neočekává, máme jistotu, že část našich investičních financí ušetříme.

Výběr různých platforem nahrává i tomu, že si můžeme vybrat směr, kterým se chceme ubírat. Připomeňme totiž, že někde jsou nám předkládáni jenom žadatelé s již posouzenou bonitou, zařazené do určité třídy. Jinde zase máme možnost sami zvolit, zda do určitého rizika půjdeme, nebo nikoliv. Někde můžeme být omezování tím, kolik lze celkem investovat, jinde zase máme jistoty toho, že lze zafinancovat v podstatě celý úvěr.

Půjček nemusí být tolik

I když je P2P půjčka současným fenoménem a je poměrně oblíbená, je třeba říci, že ze strany investorů se může objevit problém s tím, že žadatelů o ni je poměrně málo. Tím důvodem je především fakt, že P2P půjčky jsou oblíbené hlavně proto, že mohou nabídnout žadatelům o peníze poměrně příznivý úrok. Tedy takovou sazbu, která je mnohem nižší, než je tomu u nebankovní společnosti, ale i v bance. Proto v tomto segmentu poptává stále více klientů. Investoři naopak hledají spíše takové možnosti zhodnocení, které by byly spojeny s vyšší úrokovou sazbou. U těch nejmenších totiž mohou investované peníze srovnávat s jinými investičními produkty, které mohou být i jistější, a proto investují raději tam. Aby mohla P2P půjčka nabídnout investorům možnost vložit své peníze do klienta, který bude mít vysoký úrok, je třeba, aby si požádala taková osoba, která nebude z hlediska bonity zase až tak úplně dokonalá. Příkladem může být:

• Horší finanční minulost
• Malý příjem
• Vysoké osobní, nebo rodinné výdaje

Zde však platí, že osoba s horší bonitou už raději zamíří do segmentu klasických nebankovních půjček. Jednak proto, že jsou téměř jistotou, a podruhé je tomu také z toho důvodu, že P2P půjčka nemusí takovým lidem dát tak výhodný úrok, jak se na první pohled zdá. Tento problém se tak může jevit jako poměrně výrazný začarovaný kruh. Obecné zvýšení úroků by znamenalo odliv i bonitních klientů a na snižování úrokových sazeb by už jenom těžko slyšeli jednotliví investoři.

Riziko je poměrně velké

Další možnou nevýhodou P2P půjček je právě jejich riziko. Záleží samozřejmě vždy na konkrétních podmínkách toho, jak je vše nastaveno. Pokud klient nesplácí, jsou peníze zcela logicky vymáhány. Pokud se následně férově rozdělí tak, jako v případě běžné a klasické investice, může být vše v pořádku, jelikož u většiny klientů je suma bez problémů vymožena. Pokud je však investorům vrácena jenom jejich investovaná částka, nikoliv zhodnocení ve formě úroku, není taková investice ideální. Sice není ztrátová, ale není ani výdělečná.

Pokud se mezi danými investicemi objeví jedna skutečně problémová, která se nepovede vymoci, může být jasné, že zhodnocení, ve formě reálně získaných peněz, bude ještě mnohem menší, než se předpokládalo. U nejnižšího úrokového zhodnocení a většího počtu nesplacených ani nevymožených půjček může dokonce dojít i k tomu, že investor tratí.

Jako jedna z možností

Klady a zápory máme shrnuty. Pokud vás P2P půjčky zajímají a plánujete do nich investovat své peníze, určitě můžeme říci, že nejsou zcela špatné. Na druhou stranu není dobré je volit jenom jako jeden jediný směr, jelikož je dobré své peníze rozdělit do několika různých možností. Ostatně to je jedna ze základních pouček, které při investování jako takovém platí a i začátečník by se jí měl držet.

Pokud váháte, je určitě dobrou volbou nějaký ten čas počkat. A to z důvodu, že P2P půjčky ještě nemají v souvislosti s investicemi vytvořený žádný sekundární trh. Ten by mohl s investicemi v této oblasti poměrně zajímavě zahýbat, jelikož by mohl nabídnout odprodávání konkrétních pohledávek. Zvláště v situacích, kdy investor nehledá nijak dlouhé investice v řádech let, přičemž možnost odkoupit konkrétní pohledávky by se mohla pozitivně projevit na tom, že by se v rámci jednotlivých platforem objevilo více zajímavých možností, které už by slibovali zajímavější zhodnocení. Nebylo by tedy nutné sázet jenom na půjčky nové. Jak rychle se něco podobného objeví, to je bohužel zatím ve hvězdách.